發(fā)展數(shù)字普惠金融 助力鄉(xiāng)村振興

????□繆仁亮

????黨的二十大報(bào)告指出：全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。數(shù)字普惠金融旨在幫助長(zhǎng)期以來(lái)被傳統(tǒng)金融服務(wù)“忽視”的小微企業(yè)、農(nóng)民、困難人群等，通過(guò)數(shù)字化信息技術(shù)以低成本、便捷的方式讓這類(lèi)群體也能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，需要數(shù)字普惠金融提供強(qiáng)有力的支撐，高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以更好地支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)和改善農(nóng)村公共服務(wù)水平。當(dāng)下，如何讓數(shù)字普惠金融有機(jī)融入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地走進(jìn)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，需要我們進(jìn)一步探索發(fā)展路徑，可以從以下幾個(gè)方面著手，使其充分發(fā)揮在助力鄉(xiāng)村振興中的作用。

????一、加大數(shù)字普惠金融宣傳力度，提升農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)

????加強(qiáng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的宣傳，切實(shí)提高農(nóng)民群眾對(duì)數(shù)字普惠金融的理解度和接受度，提升金融可獲得性，有效防范和化解農(nóng)村金融亂象問(wèn)題，確保農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的良性發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)金融教育普及放在重要位置，相關(guān)業(yè)務(wù)人員要積極主動(dòng)開(kāi)展數(shù)字普惠金融教育和培訓(xùn)工作，使農(nóng)民群眾能夠深入了解數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和特色服務(wù)，從而提升自身的普惠金融認(rèn)知水平和素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)可利用短視頻、直播等方式推送與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的內(nèi)容，讓農(nóng)民群眾獲得更多的數(shù)字普惠金融知識(shí)以及掌握各種金融產(chǎn)品的使用方法。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、反詐等重點(diǎn)領(lǐng)域，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間開(kāi)展進(jìn)村宣講活動(dòng)，通過(guò)實(shí)地走訪、張貼主題海報(bào)、發(fā)放業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)、播放業(yè)務(wù)宣傳片等多種方式，對(duì)數(shù)字普惠金融知識(shí)進(jìn)行宣傳，并安排專(zhuān)業(yè)人員為村民集中授課、提供現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)和辦理金融業(yè)務(wù)，指導(dǎo)村民熟練掌握數(shù)字金融工具，提升金融意識(shí)和素養(yǎng)，逐步消除“數(shù)字鴻溝”。

????二、努力夯實(shí)金融征信體系“底盤(pán)”，筑牢數(shù)字普惠金融根基

????金融機(jī)構(gòu)要不斷規(guī)范征信數(shù)據(jù)的采集和歸集，借助大數(shù)據(jù)金融、云計(jì)算等新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)農(nóng)戶(hù)信息進(jìn)行全方位精準(zhǔn)動(dòng)態(tài)識(shí)別、采集，不斷提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平，讓農(nóng)民群眾享受真實(shí)透明、高效快捷的金融服務(wù)。同時(shí)，金融征信監(jiān)管部門(mén)要切實(shí)加大對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)個(gè)人征信服務(wù)的監(jiān)管力度，不斷完善金融征信服務(wù)制度，制定出統(tǒng)一的金融征信和評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)征信服務(wù)。相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)廣大農(nóng)民群眾數(shù)字信貸誠(chéng)信教育和引導(dǎo)，主動(dòng)開(kāi)展數(shù)字金融誠(chéng)信培訓(xùn)，以有效切合數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的迫切需求，大力推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)缺乏常規(guī)貸款要求的抵押物，金融機(jī)構(gòu)面臨很大困難，因此，需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定一套相應(yīng)的征信管理體系，使數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

????三、完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，賦能數(shù)字普惠金融落地生根

????數(shù)字普惠金融是通過(guò)數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并借助微型計(jì)算機(jī)對(duì)海量信息處理、數(shù)據(jù)通信、大數(shù)據(jù)分析等一系列技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其發(fā)展與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)有著緊密聯(lián)系。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的落地生根，需要有資金和技術(shù)支持，以完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)，加快推動(dòng)以5G移動(dòng)通信、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈為代表的新型數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)，提升農(nóng)戶(hù)的通信質(zhì)量，擴(kuò)大整個(gè)鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，為農(nóng)村居民提供一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為移動(dòng)支付、信息存儲(chǔ)等新型數(shù)字化技術(shù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)大力推廣網(wǎng)上銀行，通過(guò)村干部來(lái)引導(dǎo)村民們使用網(wǎng)上銀行，重點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村困難群體進(jìn)行數(shù)字普惠金融知識(shí)教育和金融風(fēng)險(xiǎn)教育，降低農(nóng)民群眾使用數(shù)字金融工具的“門(mén)檻”。大力推廣村級(jí)非現(xiàn)金支付工具，引入第三方數(shù)字支付清算系統(tǒng)，使村民的資金支付結(jié)算更加便捷。此外，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融的支持機(jī)制，通過(guò)數(shù)字金融給鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者增添能量，實(shí)現(xiàn)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化、智能化、品牌化，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，打造一批領(lǐng)軍鄉(xiāng)村企業(yè)帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立以信用為基礎(chǔ)的支付模式和金融服務(wù)體系，使企業(yè)間的交易變得更加便利，讓金融服務(wù)嵌入整個(gè)鄉(xiāng)村市場(chǎng)。

????四、實(shí)施有差異化的普惠金融政策，提高鄉(xiāng)村振興的金融有效供給

????在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興背景下，不同地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模和資源不同，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在實(shí)施過(guò)程中產(chǎn)生地區(qū)差異性。根據(jù)區(qū)域的差異性，一方面，在金融體系相對(duì)成熟的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融策略需更加注重金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，對(duì)于金融體系還不夠完善的農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還無(wú)法深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，因此，這些區(qū)域需要加快構(gòu)建一套成熟的金融機(jī)構(gòu)體系，引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類(lèi)商業(yè)銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)入駐，培育新型現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)民的綜合覆蓋率，拓寬農(nóng)村資金融通的渠道。同時(shí)，要因地制宜地實(shí)施農(nóng)村數(shù)字普惠金融政策，使數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)切實(shí)得到有效供給，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，全面有效貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。另外，金融機(jī)構(gòu)還需要有效依靠金融科技等現(xiàn)代數(shù)字金融手段來(lái)深化普惠金融供給側(cè)的改革。

????五、提升數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新性，助力鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展

????為更好地助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，開(kāi)發(fā)出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融軟件和滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)之間也可聯(lián)合共建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融共享平臺(tái)，助力農(nóng)戶(hù)和企業(yè)運(yùn)用線上綜合服務(wù)平臺(tái)完成線上采購(gòu)、線上支付的活動(dòng)。其次，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與數(shù)字普惠金融相結(jié)合，有效滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)數(shù)字普惠金融需求；努力發(fā)展創(chuàng)新性特色產(chǎn)業(yè)金融，大力扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行應(yīng)當(dāng)積極落實(shí)對(duì)鄉(xiāng)村企業(yè)的融資政策，加大信貸支持力度，降低融資門(mén)檻，大力培育鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，讓創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，使鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)定健康發(fā)展的良性循環(huán)。針對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，自行推出數(shù)字信貸產(chǎn)品，讓村民不受時(shí)間和地點(diǎn)限制，直接利用手機(jī)在網(wǎng)上銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上快速走完辦理貸款的流程。另外，數(shù)字普惠金融也要滿(mǎn)足農(nóng)民群眾多樣化的金融需求，比如定制化開(kāi)發(fā)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，這就需要先保障金融產(chǎn)品的安全性，在此基礎(chǔ)上，要有一定的優(yōu)惠利率，這樣才能提升農(nóng)民群眾通過(guò)電子渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的意愿。

????總之，數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，助力鄉(xiāng)村振興，需要各方積極協(xié)作，協(xié)力破解涉農(nóng)金融服務(wù)的難題。

????（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）